Wikipink - De waarheid over Klarna in Nederland
Traditionele kredietverstrekkers laten consumenten in de steek.
Dit is een miljoenenprobleem. En het gaat barsten. Klarna is anders. Wij geven klanten een eerlijkere en verantwoorde toegang tot krediet op het moment dat zij hier behoefte aan hebben. We zijn trots op onze producten en hoe ze gebruikt worden door miljoenen Nederlandse klanten. Daarom maken we alle gegevens over de leningen die we verstrekken graag openbaar. We hopen dat Klarna daarmee een voorbeeldfunctie vervult voor andere spelers in de sector. Tot nu toe heeft geen enkele andere aanbieder van consumptief krediet in Nederland deze stap gezet, maar we hopen dat door het publiceren van relevante feiten en cijfers ook andere aanbieders volgen. Zodat we samen de onderliggende problemen kunnen aanpakken.
Het begin van eerlijke en verantwoorde betaalmethoden
Sinds onze oprichting in 2005 - en onze introductie op de Nederlandse markt in 2010 - is Klarna voortdurend bezig met haar missie om winkelen en betalen opnieuw uit te vinden. Dat betekent dat wij betalingen en aankopen veiliger en transparanter willen maken voor al onze klanten.
BNPL lost online onzekerheid op
De AFM heeft Nederlandse consumenten gevraagd waarom ze BNPL gebruiken. ‘De zekerheid dat een bestelling naar tevredenheid is’ is voor bijna 70% de belangrijkste reden, en voor meer dan 50% gaat het om de ‘producten eerst in het echt willen zien’. Dankzij BNPL blijft het geld van klanten in de portemonnee terwijl ze wachten op een terugbetaling. Dat is belangrijk, aangezien 26% van de consumenten moeite had om een terugbetaling in de winkel te krijgen, waarbij velen alleen een tegoedbon aangeboden kregen of te maken hadden met lange wachttijden.
Laten we alles binnen de juiste proporties zien
Wat in de media vaak over het hoofd wordt gezien, is het beperkte aantal aankopen die worden gedaan met behulp van een achteraf betalen-oplossing. Hoewel de vraag naar Klarna’s producten blijft groeien en de bestellingen van Nederlandse consumenten in de afgelopen vier jaar met een kwart zijn toegenomen, wordt volgens een rapport van de Autoriteit Financiële Markten slechts 8 procent van de online transacties met BNPL verricht. Dat is veel minder dan andere traditionele vormen van kredietverlening. Het gemiddelde uitstaande saldo van Klarna-klanten is ongeveer 87.90 euro, De gemiddelde schuld op doorlopend krediet - waarmee consumenten veel meer krediet kunnen opnemen, terwijl ze minimale aflossingen doen - is echter 2.913 euro*. Daar houden de verschillen met andere kredietvormen niet op...
Eerlijke en verantwoorde producten voor consumenten
Deze producten bieden consumenten extra voordelen en waarborgen, zoals Klarna’s Kopersbescherming. Dat betekent dat klanten niet hoeven te betalen voor bestellingen die niet zijn ontvangen of voor producten die afwijken van de beschrijving.
Betaal Later
Hiermee kunnen consumenten een product kopen en binnen 30 dagen betalen, zonder extra kosten en rente. Dit betekent dat zij hun product eerst kunnen beoordelen voordat ze tot aankoop overgaan. Dit maakt online aankopen veiliger; klanten maken het bedrag pas over als ze het artikel hebben ontvangen en dit aan hun verwachtingen voldoet.
Betalen in drie gelijke delen
Met de optie Betalen in drie gelijke delen maken klanten het eerste deel van hun betaling over op het moment van aankoop, het tweede deel na 30 dagen en het derde deel na 60 dagen - zonder extra kosten en rente. Dit is erg prettig als je onverwacht een noodzakelijk product moet kopen, zoals een nieuwe wasmachine.
Betaal Nu
Betaal Nu biedt klanten de mogelijkheid om de aankoop in één keer te betalen op het moment van aankoop.
99,4 procent van de kredieten die we in Nederland verlenen, wordt terugbetaald
Herinneringskosten en inkassotarieven
Aandeel Betaal Later transacties met aanvullende kosten
Sinds 2021 is er sprake van een duidelijke daling van het aantal bestellingen waarbij Klarna kosten in rekening heeft gebracht voor het te laat betalen. Dit is te danken aan een aantal veranderingen die we hebben doorgevoerd in onze communicatie met klanten. We sturen klanten tegenwoordig tot negen keer toe herinneringen over aankomende betalingen. Ook kunnen klanten Autopay instellen, wat een tijdige terugbetaling van aankopen automatiseert.
Aantal Betaal Later transacties dat een incassoproces ingaat
Klarna herinnert klanten er in totaal negen keer aan — via de Klarna-app en per e-mail — dat er een betaling aankomt. Pas 17 dagen nadat de betaling verschuldigd is, worden er kosten in rekening gebracht voor te laat betalen. Deze kosten zijn gemaximeerd; er wordt een bedrag van 7,50 euro in rekening gebracht, ongeacht de hoogte van de aankoop. Deze maatregelen hebben geleid tot een vermindering van het aantal bestellingen dat een incassoproces bij een extern incassobureau ingaat. Het totale aantal orders dat we verwijzen naar een incassobureau is nu nog maar één procent.
Herinneringskosten: een duwtje in de rug, geen bedrijfsmodel
97%
Kosten voor late betalingen zijn geen bron van inkomsten; ze zijn een laatste redmiddel, dat pas wordt toegepast na 17 dagen en vijf gratis herinneringen. Dankzij die aanpak wordt meer dan 97% van de aankopen zonder aanvullende kosten terugbetaald. Als betalingen te laat zijn, dragen wij de kosten. Klantenservice. Herinneringskosten. Leenkosten. En als iemand helemaal niet betaalt, verliezen we de lening. Daarom lenen we niet lichtvaardig. Elke transactie wordt gecontroleerd aan de hand van een uitgebreide set gegevens. Het werkt: ons wanbetalingspercentage is slechts 0,54%, zelfs lager dan dat van JPMorgan.
Hoe Klarna zorgt dat consumenten uit de schuldenval blijven
Klarna neemt bij elke transactie een nieuwe kredietbeslissing om te zorgen dat we uitsluitend leningen verstrekken aan klanten die ons daadwerkelijk kunnen terugbetalen. Wanneer een consument ouder is dan 18 jaar en gebruik wil maken van Klarna, nemen we altijd een nieuwe kredietbeslissing. Hierbij maken we gebruik van interne data en soft checks bij bureaus als Experian en Inform Data. Goedkeuring van het krediet is niet gegarandeerd; in 2022 ontving Klarna in Nederland 35 miljoen aanvragen, waarvan 15 procent werd afgewezen.
We verlenen klanten een laag kredietbedrag, verhogen dit geleidelijk wanneer zij op tijd betalen en beperken onze dienstverlening als betalingen uitblijven.
We verstrekken nieuwe klanten in eerste instantie een relatief kleiner kredietbedrag. Op basis van hun betaalgedrag verhogen we dit geleidelijk bij tijdige betalingen, of verlagen we het – en beperken we onze dienstverlening – wanneer betalingen uitblijven. Als klanten een betaling missen, wordt de dienstverlening beperkt om te voorkomen dat schulden zich opstapelen. Dat is niet het geval bij traditionele kredietverstrekkers, waarvan het verdienmodel is gebaseerd op de rente die achterstallige betalingen opleveren. Ter vergelijking: Klarna brengt kosten in rekening bij de verkoper en neemt een klein percentage van elke transactie in ruil voor het aanbieden van onze producten.
Het is dus in ons eigen belang om producten aan te bieden aan klanten die in staat zijn om ons op tijd te betalen.
Consumenten online en in de winkel beschermen
Onze rentevrije BNPL-producten zijn er om jou te helpen de juiste betaaloptie te kiezen die het beste bij jouw type aankoop past. Of dat nou online of in de fysieke winkel is.
Hoewel meer dan 30% van de Klarna transacties directe betalingen zijn, vinden wij dat een kredietmogelijkheid beschikbaar moet zijn wanneer het consumenten helpt hun uitgaven beter te beheren.
Waar je onze producten ook gebruikt, de controles en verificaties om consumenten te beschermen zijn overal hetzelfde.
Klarna online BNPL | Klarna in de winkel BNPL | |
Klantidentificatie* | ✅ | ✅ |
Leeftijdsverificatie* | ✅ | ✅ |
Krediettoets* | ✅ | ✅ |
Kopersbescherming* | ✅ | ✅ |
Klarna autopay** | ✅ | ✅ |
*bij iedere transactie.
**automatische afschrijving zodat consumenten geen betalingen missen.
Klarna hanteert een nultolerantiebeleid ten aanzien van toegang van krediet voor minderjarigen.
De gemiddelde leeftijd van onze Nederlandse klanten is 39 jaar. Hoewel vaak wordt aangenomen dat de grootste groep Klarna gebruikers bestaat uit Gen Z, is dit niet juist. Gen Z is zelfs het op één na kleinste segment van onze gebruikers. Bijna 40 procent van onze klanten bestaat uit millennials (26 tot 41 jaar); iets minder dan 30 procent behoort tot Gen X (42 tot 57 jaar) en 20 procent tot Gen Z (18 tot 25 jaar).
Klarna hanteert een nultolerantiebeleid ten aanzien van toegang van krediet voor minderjarigen. De sector heeft niet altijd snel genoeg gereageerd op het gebruik door minderjarigen, maar Klarna wel. We controleren de leeftijd van elke klant aan de hand van kredietchecks, identiteitsbewijzen en iDIN. Tussen oktober 2024 en maart 2025 hebben deze controles 470.000 niet-geïdentificeerde gebruikers de toegang tot Klarna ontzegd (niet alleen minderjarigen).
Klarna blijft marktleider met eerlijkere regels voor alle BNPL-klanten
Klarna heeft een Europese banklicentie en een lange staat van dienst als aanbieder in een sterk gereguleerde omgeving in verschillende markten. Klarna is een groot voorstander van het opstellen van wetgeving voor de BNPL-sector om te zorgen dat alle aanbieders zich aan dezelfde strikte normen houden.
In samenwerking met onze partners in Nederland hebben we een bijdrage geleverd aan het opstellen van de eerste Europese BNPL-gedragscode die sinds 30 oktober 2023 van kracht is. Dit is een belangrijke mijlpaal voor de sector, waarmee we de consumentenbescherming willen uitbreiden en zorgen dat alle aanbieders een verantwoorde BNPL-ervaring bieden. Deze gedragscode verplicht aanbieders om duidelijke informatie te geven over kosten, voorwaarden en betalingsverplichtingen. Dat zijn dingen die Klarna al heel lang doet.
*BKR Schuldenmonitor 2018