Så räknar vi

Denna kalkylator jämför kreditkostnaden för ett köp hos sju kreditgivare som är verksamma på den svenska marknaden. Användaren anger en köpesumma och en fast återbetalningstid. Kalkylatorn beräknar sedan den förväntade genomsnittliga kreditkostnaden för varje kreditgivare, med hänsyn till både det scenario där kunden fullföljer den fasta återbetalningsplanen och det scenario där kunden övergår till revolverande kredit. Det är denna förväntade genomsnittliga kreditkostnad som presenteras i kalkylatorn.

3.1 Scenario med fast löptid

I detta scenario antas kunden fullfölja hela den valda återbetalningsplanen (t.ex. 3, 6, 12, 24 eller 36 månader). Den totala kreditkostnaden omfattar:

• Ränta – beräknad månadsvis baserat på kreditgivarens årsränta

• Uppläggningsavgift – en engångsavgift som tas ut vid kreditens start (varierar per kreditgivare)

• Månadsavgift – en administrativ avgift som läggs till varje betalning (varierar per kreditgivare)

Inte alla kreditgivare erbjuder alla löptider. Om en kreditgivare inte erbjuder den valda löptiden visas ingen fast löptid-kostnad för den kreditgivaren.

3.2 Scenario med revolverande kredit

I detta scenario antas kunden tidigt i återbetalningsperioden avvika från den fasta planen, exempelvis genom att betala ett lägre belopp än planen anger eller missa en betalning, varefter krediten övergår till revolverande kredit, där minimibetalningar görs varje månad. Den totala kreditkostnaden i detta senario omfattar:

• Ränta – beräknad månadsvis baserat på kreditgivarens revolverande kreditränta

• Månadsavgift eller årsavgift – varierar per kreditgivare (se avsnitt 4.6)

• Minimibetalningar – beräknade enligt varje kreditgivares kontraktuella regler (se avsnitt 4.5)

För kreditgivare som enbart erbjuder revolverande kredit (Avarda) antas kunden göra minimibetalningar från start — det finns ingen fast löptid-fas.

Nordea Gold är ett kreditkort (kortkredit) med en räntefri period upp till nästa fakturering. Om hela fakturan betalas i sin helhet utgår ingen ränta (endast den löpande månadsavgiften om 45 kr enligt Vardagspaket övriga). Om hela beloppet inte betalas vid faktureringstillfället övergår utestående belopp till revolverande kredit med 14,50 % årsränta. Specifika villkor framgår av sammanställningen i avsnitt 5.

För Klarna, som inte erbjuder revolverande kredit, används kostnaden för fast löptid i båda scenarierna.

3.3 Förväntad genomsnittlig kostnad

Den förväntade genomsnittliga kostnaden beräknas som ett vägt genomsnitt av de två scenarierna ovan, baserat på ett antagande om hur stor andel av kunderna som fullföljer den fasta planen respektive övergår till revolverande kredit. Formeln i klartext:

Förväntad kostnad = (andel som fullföljer fast löptid × kostnad vid fast löptid) + (andel som övergår till revolverande kredit × kostnad vid revolverande kredit)

4.1 Hur den fasta planen kan övergå till revolverande kredit

Flera av de jämförda kreditgivarnas villkor är konstruerade så att den fasta avbetalningsplanen — och dess lägre ränta — gäller endast så länge planen följs exakt. Om kunden betalar ett lägre belopp än planen anger, eller missar en betalning, övergår krediten enligt villkoren till revolverande kredit med en högre ränta och en låg minimibetalning. Detta framgår av kreditgivarnas egna villkor (se avsnitt 4.5). Övergången är i flera fall automatisk och kräver ingen åtgärd från kreditgivaren utöver att planen inte följts.
För att illustrera vad detta betyder för den genomsnittliga kostnaden använder modellen ett standardiserat antagande: att 70 % av kunderna fullföljer den fasta planen och att 30 % vid något tillfälle övergår till revolverande kredit. Andelen är förankrad i Klarnas historiska data för hur stor andel av kunderna som övergår till revolverande kredit. Samma andel tillämpas på samtliga kreditgivare för att möjliggöra en jämförelse på lika villkor. Antagandet är ett modellantagande för jämförelsens skull och utgör inte ett påstående om någon enskild kreditgivares faktiska kundutfall.

4.2 Tidpunkt för missad betalning

I scenariot med revolverande kredit antas kunden göra sin första betalning enligt plan och missa sin andra betalning. Under den missade betalningsmånaden fortsätter ränta att ackumuleras på det utestående beloppet, men ingen månadsavgift debiteras. Därefter övergår kunden till revolverande kredit från och med den tredje månaden.

4.3 Betalningsbeteende vid revolverande kredit

Kunden antas betala det lägsta tillåtna beloppet (minimibetalningen) varje månad. Ingen extra amortering utöver minimibetalningen beaktas.

För att möjliggöra en rättvis jämförelse mellan kreditgivare används en standardiserad jämförelseperiod om 16 månader för revolverande kredit. Om minimibetalningarna leder till att skulden betalas av före periodens slut avslutas beräkningen i förtid och den sista betalningen begränsas till det exakta återstående beloppet. Om skulden däremot inte är helt återbetald genom minimibetalningar vid periodens slut, antas det kvarvarande beloppet betalas av i sin helhet i den sista månaden. Denna metod säkerställer att alla kreditgivare jämförs under samma tidshorisont.

4.4 Ränteberäkning

Räntan beräknas och läggs till månadsvis. Månadsräntan härleds från den effektiva årsräntan. Ränta-på-ränta-effekten är inkluderad i beräkningen.

4.5 Minimibetalningsregler per kreditgivare

Varje kreditgivare har egna kontraktuella regler för hur minimibetalningen beräknas vid revolverande kredit. Beräkningen följer de villkor som respektive kreditgivare offentliggjort. Ränta, avgifter och minimibetalningsregler för varje kreditgivare är hämtade från respektive kreditgivares offentligt tillgängliga villkor, och varje uppgift kan härledas till ett daterat källdokument.

4.6 Avgiftsstruktur

Kalkylatorn beaktar två typer av avgifter:

• Uppläggningsavgift – en engångsavgift som tas ut vid kreditens start. Hur avgiften fördelas över betalningarna varierar per kreditgivare.

• Månadsavgift – en löpande administrativ avgift som läggs till varje betalning.

• Övriga avgifter och dröjsmålskostnader: Modellen beaktar inte övriga avgifter — såsom förseningsavgifter, påminnelseavgifter, dröjsmålsräntor, inkassokostnader eller kortspecifika avgifter (kontantuttag, valutaväxlingspåslag m.m.). Sådana kostnader tas ut enligt respektive kreditgivares villkor om de aktualiseras, och påverkar inte beräkningen av kreditkostnaden i denna kalkylator.

4.7 Effektiv ränta

Den effektiva årsräntan beräknas med hjälp av XIRR-metoden (Extended Internal Rate of Return), som tar hänsyn till det faktiska kassaflödet — det vill säga utbetalningsdatum, betalningsdatum och belopp — för att fastställa den totala kostnaden uttryckt som en årsränta. Denna metod är en vedertagen standard för att jämföra kreditkostnader.

Noter

1. 1.

   0 % avser kampanjvillkor; uppläggningsavgift gäller fortfarande.

2. 2.

   Löptiden erbjuds inte enligt den senaste SEKKI:n men kan förekomma i enskilda kassaflöden hos detaljhandeln.

3. 3.

   Avardas standardprodukt (Konto) är revolverande kredit. Vissa handlare erbjuder dock kampanjvillkor med fast löptid via Avarda (Kreditvillkor §6.5). Dessa kampanjvillkor är handlarspecifika och redovisas inte i tabellen ovan — kalkylatorn modellerar endast den standardiserade revolverande produkten.

4. 4.

   Nordea Gold är ett kreditkort (kortkredit) med upp till 55 dagars räntefria köp. I dagsläget erbjuds inte specifika delbetalningsplaner (t.ex. 3, 6 eller 12 månader).

Samtliga värden är hämtade från respektive kreditgivares offentliga SEKKI och allmänna villkor gällande per juni 2026:

• Klarna — SEKKI

• Qliro — SEKKI (Konto, Delbetalning & Kampanj)

• Resurs Bank — Allmänna kreditvillkor

  (SEKKI publiceras per handlare; modellen utgår från villkoren publicerade i SEKKI hos NetOnNet, Baskonto-tier)

• Svea — SEKKI (Webpay kontokredit, WP-serien)

• Walley — SEKKI

• Avarda — Kreditvillkor (Villkorsdatum 2026-04)

• Nordea Gold — Förhandsinformation & Allmänna villkor 9634V12

• Resultaten är illustrativa uppskattningar och utgör inte bindande erbjudanden från någon kreditgivare.

• De villkor som används i kalkylatorn baseras på offentligt tillgänglig information per juni 2026. Kreditgivare kan när som helst ändra sina villkor.

• Kampanjräntor och kampanjvillkor (t.ex. 0 % ränta under en begränsad period) ingår inte i beräkningen. Endast ordinarie villkor används. Skälet är att kampanjvillkor är tidsbegränsade och ofta förenade med särskilda krav, medan de ordinarie villkoren är de som gäller över kreditens normala löptid och därför ger den mest representativa och jämförbara bilden av kostnaden.

• Små avrundningsskillnader kan förekomma jämfört med kreditgivarens egna beräkningar.

• Modellen beaktar inte förseningsavgifter, dröjsmålsränta eller individuell kreditprövning.

• Modellen beaktar inte kundens individuella kreditvärdighet eller eventuella personliga villkor.