Apr 20, 20231 Min. leestijd

Feit vs Fictie: De waarheid over BNPL in Nederland.

Klarna logo

door Klarna

Er is de laatste tijd veel gezegd over Buy Now, Pay Later (BNPL) in het nieuws. Maar het is niet altijd duidelijk wat feit en wat fictie is. Wij zijn hier om dat op te helderen.

Hoe Klarna werkt
Consumenten willen en verdienen een beter, gezonder alternatief voor dure en rentedragende vormen van krediet – en dat is wat wij bieden. Onze producten zijn gebouwd om mensen te helpen tijd en geld te besparen met de optie om onmiddellijk en volledig te betalen of met onze rentevrije BNPL-producten, die met korte en duidelijke terugbetalingstermijnen en strenge geschiktheidstoetsen komen. Dit zorgt ervoor dat we alleen lenen aan degenen die het zich kunnen veroorloven om terug te betalen. Ook bouwen we waarborgen in dat wanneer iemand niet kan terugbetalen, we het gebruik van onze diensten beperken om te voorkomen dat schulden zich kunnen opstapelen. Ons bedrijfsmodel is gebaseerd op inkomsten vanuit de winkelier, niet van de consumenten.

En onze BNPL-producten blijken populair bij Nederlandse consumenten. Sinds 2018 is het aantal aankopen dat we in Nederland hebben afgehandeld verviervoudigd en is Klarna nu beschikbaar bij meer dan 50.000 winkels in Nederland.

Waarom is Klarna dan zo vaak in het nieuws geweest ?
Als een nieuwe en snelgroeiende sector staat BNPL vaak in de publieke belangstelling – en dat is iets waar we ons altijd prettig bij hebben gevoeld. De feedback en aandacht helpen ons om te blijven leren en verbeteren, zodat we onze consumenten nog beter van dienst kunnen zijn.

Zoals elk bedrijf doen we het niet meteen altijd goed, maar we doen ons best om het beter te doen en naar de zorgpunten te luisteren. Helaas zijn veel van de recente bezwaren tegen Klarna gebaseerd op beperkte gegevens en vermoedens.

Wat de meeste media niet vermelden
Een feit dat door de media vaak over het hoofd wordt gezien is de omvang van BNPL aankopen in vergelijking met traditionele kredieten. De gemiddelde Klarna-bestelling is minder dan € 100, terwijl een gemiddeld consumptief krediet € 9.174 bedraagt (of een gemiddeld doorlopend krediet € 2.913).

Het percentage Nederlandse gebruikers dat bij ons een betalingsachterstand heeft daalt en ons wanbetalingspercentage ligt onder de 1%. Hieruit blijkt dat ondanks de enorme groei die Klarna in Nederland doormaakt, we de juiste kredietbeslissingen blijven nemen.

Laten we een blik werpen op de top drie van de meest gemelde misvattingen:

Mythe 1 – Het gebruik van BNPL stimuleert een ‘cultuur van schulden’

Waarheid: BNPL is ontworpen om te voorkomen dat je langdurige schulden opbouwt, in tegenstelling tot traditionele kredietproducten die het opbouwen van schulden aanmoedigen met open kredietlijnen, hoge limieten en minimale afbetalingen. Wij geloven in een betere wereld waar betalen met geld dat je hebt en BNPL het dure krediet vervangen.

Wij hebben onze producten ontworpen om verantwoorde uitgaven aan te moedigen. We controleren bij elke individuele aankoop of je kunt terugbetalen – de mogelijkheid om Klarna te kunnen gebruiken is dus niet altijd gegarandeerd. Wij geven vooraf een duidelijk terugbetalingsschema aan en beperken het gebruik van onze diensten na gemiste betalingen om te voorkomen dat eventuele schulden opstapelen. We bieden nooit een open kredietbedrag aan – iedere keer dat je Klarna gebruikt, is het gekoppeld aan een specifieke aankoop. Wij denken dat dit een duurzamere vorm van krediet is.

Hoewel wij overtuigd zijn dat je in principe altijd moet betalen met geld dat je hebt, zijn er situaties waarin een vorm van krediet een betere optie is (zoals wanneer je een (web)winkel niet kent, een product eerst wilt zien voordat je het koopt of wanneer je een onverwachte aankoop moet maken). In die situaties biedt Klarna een eerlijk, duurzaam en rentevrij alternatief.

Dankzij onze Europese bankvergunning opereren wij al in een gereguleerde omgeving – en die striktheid voeren wij ook door in de rest van onze activiteiten. Wij pleiten al lange tijd voor proportionele wetgeving van de BNPL-sector, zodat alle aanbieders zich aan hoge normen moeten houden. We werken momenteel ook samen met andere BNPL-aanbieders en de overheid om de standaarden voor de sector naar een nog hoger niveau te tillen en de consumentenbescherming nog verder te bevorderen via zelfregulering en in aanloop naar aankomende Europese regelgeving voor de sector.

Mythe 2 – Consumenten weten niet dat ze Klarna moeten terugbetalen

Waarheid: Bij Klarna staat transparantie altijd centraal – de naam ‘Klarna’ betekent zelfs ‘duidelijk’ in het Zweeds. Daarom maken we het bij de checkout duidelijk dat onze achteraf betaaldiensten altijd terugbetaald moeten worden en dat er consequenties zijn voor gemiste betalingen.

Meer dan 150 miljoen consumenten in 45 landen van alle leeftijdscategorieën boven de 18 jaar en met de meest uiteenlopende beroepen omarmen Klarna’s duurzame diensten. We geven vooraf precies aan hoeveel je moet terugbetalen en dat er geen aanvullende kosten zijn als je op tijd terugbetaalt. We leggen in onze algemene voorwaarden consumenten ook duidelijk uit wanneer ze moeten terugbetalen. En we sturen meerdere herinneringen zodat er absoluut geen twijfel bestaat dat je moet terugbetalen.

De Klarna-app biedt bovendien handige tools en hulpmiddelen om je te helpen je geld te beheren. Bijvoorbeeld: onze in-app budgettering tool om je financiën beter te beheren, onze uitgaven tracker zodat je een volledig overzicht hebt van je recente aankopen, en onze prijsdaling meldingen om de beste deals te krijgen binnen het budget dat je zelf hebt ingesteld.

In het zeldzame geval dat we een langere tijd geen contact kunnen krijgen om de terugbetaling te garanderen, werken we samen met incassobureaus. We werken trouwens enkel met externe incassobureaus die aangesloten zijn bij de Nederlandse Vereniging van gecertificeerde Incasso-ondernemingen (NVI) en die de NVI-gedragscode volgen en de Wet incassokosten naleven. We doen er echter alles aan om ervoor te zorgen dat we deze bedrijven niet hoeven in te schakelen. We sturen verschillende vriendelijke herinneringen via notificatieberichten, sms en e-mail om mensen te helpen de komende termijnbetaling niet te missen zodat ze op tijd kunnen betalen. Als je situatie verandert, moedigen we je aan om contact op te nemen via onze app of via de telefoon, zodat we samen een plan kunnen opstellen.

Mythe 3 – Iedereen kan Klarna gebruiken omdat er geen controles zijn.

Waarheid: Klarna is uitsluitend beschikbaar voor consumenten boven de 18 jaar en we voeren een aantal controles uit om ervoor te zorgen dat alleen meerderjarigen onze producten kunnen gebruiken.

Wij zijn een gereguleerde bank met strenge acceptatie eisen en omdat wij alle risico’s van wanbetaling op ons nemen, hebben wij een sterke drijfveer om de juiste beslissingen te nemen. In tegenstelling tot traditionele kredietverstrekkers die je financiële situatie vaak eenmalig controleren en je vervolgens duizenden euro’s aan krediet verstrekken, voeren wij strenge beoordelingen uit op iedere transactie. Dat betekent dat wij een veel beter inzicht hebben in de financiële situatie van onze klanten en waarom ons wanbetalingspercentage van onder de 1% zo laag is.