Fragen bezüglich PSD2 und SCA

Die Zweite EU-Zahlungsdienstrichtlinie (PSD2) macht das Bezahlen im Internet ab dem 14. September sicherer, denn sie verlangt ein stärkeres Kundenauthentifizierungsverfahren (SCA). Ab diesem Zeitpunkt müssen Kunden ihre Zahlungen bei einem Onlineshop noch mit einem weiteren Faktor (Zwei-Faktor-Authentifizierung) bestätigen. Zum Beispiel mit einem Fingerabdruck in der Onlinebanking-App ihrer Hausbank oder einer zusätzlichen TAN.

PSD2 baut auf den bisherigen Rechtsvorschriften in den folgenden drei Bereichen auf:
1) Stärkung der Kundenrechte in Bereichen wie Beschwerdemanagement, neue Regeln für Zuschläge und Währungsumrechnung
2) Erhöhte Sicherheit durch SCA-Kriterien (Strong Customer Authentification)
3) Ermöglichung des Zugangs Dritter zu Kontoinformationen, die einen Rahmen für neue Zahlungs- und Kontodienste bilden.

SCA (strong customer authentification) ist eine neue europäische Anforderung, die geschaffen wurde, um Online-Zahlungen sicherer zu machen. Sie bedeutet, dass wenn du in der EU eine Zahlung tätigst, zum Zeitpunkt der Transaktion zusätzliche Authentifizierungsstufen erforderlich sind. SCA basiert dabei auf der Verwendung von zwei oder mehr der folgenden Elemente – kategorisiert als Wissen, Eigentum und Inhärenz:
Etwas, das nur der Benutzer weiß (z.B. Passwort, Code, persönliche Identifikationsnummer).
Etwas, das nur der Benutzer besitzt (z.B. Token, Smart Card, Handy).
Etwas, das der Benutzer ist (z.B. biometrische Merkmale, wie z.B. ein Fingerabdruck).

Warum SCA bei der Sofortüberweisung eingehalten werden muss, liegt daran, weil Kunden als Zahler:
a) auf ihr Zahlungskonto online zugreifen;
b) einen elektronischen Zahlungsvorgang einleiten;
c) die Maßnahmen online durchführen, also über einen externen Kanal gehen, der ein erhöhtes Risiko für Zahlungsbetrug oder anderen Missbrauch mit sich bringt.

Bitte berücksichtigen Sie, dass wir nur Fragen zu Ihrer Integration von Sofortüberweisung beantworten können. Dazu kontaktieren Sie bitte unseren Händler-Support.

Bei dem jeweiligen SCA-Verfahren sind wir auf die Informationen von Banken angewiesen. Diese Informationen können uns auch erst sehr kurzfristig um den 14.09. bereit gestellt werden, so dass wir evtl. hier nicht all Ihre Fragen beantworten können.

Beim Online-Banking wird die Identifizierung mit mindestens zwei unterschiedlichen und voneinander unabhängigen „Faktoren“ verpflichtend. Die zweite Stufe der PSD2-Richtlinie mit besagter Zwei-Faktor-Authentifizierung, kurz: 2FA, kann dabei sehr unterschiedlich aussehen.

Der klassische Login samt Passwort ist beispielsweise ein „Faktor“, er wird von einem zweiten ergänzt, der nicht physisch im Besitz des Kunden sein darf. Die Abfrage des zweiten Faktor kann sehr unterschiedlich je nach Bank erfolgen z.B. via App, Photo-TAN, Chip-TAN, mTAN und ist zudem abhängig von der Häufigkeit, mit der sich der Kunde in sein Online-Banking einloggt oder mit einer Karte online zahlt.

Die Sofortüberweisung unterliegt den Richtlinien von PSD2 und erhält demnach einen zusätzlichen Authentifizierungsschritt, den sog. zweiten Faktor. Wenn der Kunde Sofortüberweisung als Zahlart in einem Onlineshop wählt, loggt er sich wie gewohnt mit seinen Online-Banking-Details ein. Der klassische Login samt Passwort ist dabei ein „Faktor“, er muss von einem zweiten ergänzt werden, der nicht physisch im Besitz des Kunden sein darf. Mit dem zweiten Authentifizierungsschritt, der je nach Hausbank unterschiedlich ausfallen kann (z.B. Fingerabdruck oder TAN-Verfahren), bestätigt der Kunde, dass Klarna Zugang zu seinem Konto erhält, damit die Zahlung vorgenommen werden kann. Erst nach dieser zusätzlichen Bestätigung des zweiten Faktors kann der Kunde den Zahlvorgang abschließen.