Vandaag heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een rapport gepubliceerd over de staat van de Buy Now Pay Later (BNPL) markt in Nederland. Dit komt na een verkenning die de AFM afgelopen zomer heeft uitgevoerd om haar informatiepositie te versterken en waaraan Klarna vrijwillig en uitgebreid heeft bijgedragen.  

Bij Klarna is onze boodschap naar consumenten helder: als je je iets kunt veroorloven, moet je het in de meeste gevallen betalen met geld dat je hebt. Maar er zijn ook gevallen wanneer het gebruik van krediet zinvol kan zijn en betalen met je pinpas niet de beste oplossing is - bijvoorbeeld wanneer je online shopt. 

Krediet kan erg nuttig zijn wanneer het op passende wijze wordt gebruikt. Zo kan het aanvullende bescherming bieden wanneer je een online aankoop doet. Ook kan het ervoor zorgen dat je artikelen kunt uitproberen voordat je ze afrekent, zodat je alleen betaalt voor wat je daadwerkelijk wilt houden. Krediet kan ook helpen met budgetteren als je producten alvast op voorraad wilt kopen of van aanbiedingen wilt profiteren en daarmee geld wilt besparen op de lange termijn. Of om je financiën te beheren wanneer je te maken krijgt met onverwachte kosten.  

'Een belangrijk alternatief'
In haar verkenning onderkent de AFM dat ‘BNPL voorziet in een duidelijke behoefte van consumenten’ en door een aanvulling te zijn op het bestaande aanbod van betaaldiensten ‘een belangrijk alternatief voor creditcards kan vormen’. Dit komt omdat BNPL consumenten veel voordelen biedt, meer dan enkel een goedkopere vorm van krediet, zoals flexibiliteit, zekerheid en ontzorging en niet wordt gebruikt voor noodzaak. Sterker nog: ‘niet genoeg geld op de rekening hebben’ is de laatste reden waarom Nederlandse consumenten gebruikmaken van BNPL volgens de AFM Consumentenmonitor. BNPL speelt juist in op de consumentenbehoefte voor meer duurzame betaalmogelijkheden. BNPL is bovendien niet gebonden aan één leeftijdsgroep: er wordt evenveel gebruik gemaakt van achteraf betalen bij de leeftijdsgroep 18-34 als bij 35-49 jarigen, bevestigt de AFM-monitor. 

Maar de AFM blijft ook begrijpelijk voorzichtig en benadrukt de noodzaak van sterke beoordelingstoetsen, informatieverstrekking en achterstandsbeheer om te voorkomen dat consumenten onnodige risico’s lopen. Allemaal zaken die nauw aansluiten bij de werkwijze van Klarna. 

Hoe Klarna werkt
Klarna bestaat in Nederland sinds 2010. We zijn snel een van de grootste en meest geliefde rentevrije BNPL-aanbieders in Nederland geworden dankzij meer dan 1 miljoen maandelijkse actieve app gebruikers en meer dan 45.000 lokale retail partners. 

Onze producten zijn gemaakt om keuze in betaal- en kredietoplossingen te stimuleren. Dat komt omdat we ons bedrijf - in tegenstelling tot banken en creditcardmaatschappijen - bewust hebben opgebouwd om aan de kant van de consument te staan. Iedere oplossing is ontwikkeld om consumenten te helpen tijd en geld te besparen, en ervoor te zorgen dat ze zich minder zorgen maken over hun uitgaven. Niet om ze in de schulden te houden. 

Naast ons bekende rentevrije en korte-termijn achteraf betalen in 30 dagen product en onze Betaal in 3 oplossing - dat consumenten de mogelijkheid biedt om een aankoop in drie gelijke termijnen te delen, zonder aanvullende kosten of rente -, biedt Klarna ook een debit-oplossing (Betaal Nu) aan waarmee je onmiddellijk en in zijn geheel afrekend, wat inmiddels circa 40% van ons wereldwijde volume vertegenwoordigt.

Voor al onze BNPL-producten geldt dat we bij iedere individuele aankoop de geschiktheid toetsen om ervoor te zorgen dat onze kredietverlening verantwoord is en mensen in staat zijn om terug te betalen. Dit doen we door middel van interne en externe databronnen en informatie over de aankoopgeschiedenis. Dit staat in contrast met kredietkaarten of doorlopende kredieten waar er vaak eenmalig vooraf wordt getoetst. Voor ons bedrijfsmodel is dit essentieel aangezien wij geen kosten in rekening brengen bij consumenten voor het gebruik van onze diensten. In tegenstelling tot traditionele kredietspelers zoals creditcards, doorlopende kredieten of flitskredieten waarvan het bedrijfsmodel is gebaseerd op consumentenvergoedingen en rente tot 10% van de uitstaande lening, zelfs voordat een consument een betaling mist.

De gemiddelde Klarna-klant in Nederland is 36 jaar en een verantwoorde kredietgebruiker, aangezien 99% van onze gebruikers terugbetaalt. Het gemiddelde aankoopbedrag waar Klarna voor wordt gebruikt lag eind 2021 op €90, wat in schril contrast staat met het gemiddelde uitstaande consumptief kredietbedrag van €9.174 of het gemiddelde doorlopende krediet (€2.913). Gemiddeld wordt bij Klarna het aankoopbedrag binnen 45 dagen afgelost. Volgens de AFM consumentenmonitor blijkt dat een overgrote meerderheid van Nederlandse achteraf betaal-gebruikers nooit een betaling mist (dit is het hoogste onder de 65+ doelgroep met 97% en laagst onder de 35-49 doelgroep met 73%). 

Bij Klarna hebben we niet op dit rapport gewacht
Klarna heeft vele jaren ervaring in het aanbieden van betaal- en kredietoplossingen en wij brengen continu aanpassingen aan onze producten om consumenten verder te beschermen. Een paar voorbeelden: 

• Het verlengen van ons Achteraf Betalen product van 14 naar 30 dagen om ervoor te zorgen dat consumenten altijd een volledige inkomstencyclus hebben tussen het moment van aankoop en betaling. 
• Het ontwikkelen van personal finance functies om consumenten te helpen controle te houden over hun uitgaven en ze te helpen hun geld efficiënt te beheren. 
• Het ondersteunen van consumenten wanneer er iets fout gaat met de bestelling dankzij onze Kopersbescherming - een belangrijk voordeel op bestaande betaalmethodes zoals onlangs onderstreept door De Consumentenbond. 
• Strikte interne toelatingseisen zodat enkel volwassenen gebruik kunnen maken van onze diensten en producten. 
• Het duidelijk en helder maken van onze terugbetaalschema’s en totale kosten voor consumenten tijdens de checkout voordat de aankoop is afgerond zodat ze toegang krijgen tot informatie die hen helpt om een bewuste keuze te maken.
• Ervoor zorgen dat consumenten verschillende meldingen ontvangen gedurende de terugbetaalperiode (in-app notificaties, SMS berichten, emails…) om ze te helpen op tijd te betalen. Ook zetten we onze diensten stop bij een gemiste betaling om te voorkomen dat consumenten schulden kunnen opstapelen. 
• Het ontwikkelen van een specifiek intern beleid voor achterstandsbeheer met passende oplossingen in kwetsbare situaties en enkel met externe incassobureaus werken die aangesloten zijn bij de Nederlandse Vereniging van gecertificeerde Incasso-ondernemingen (NVI) die de NVI-gedragscode volgen en de Wet incassokosten naleven.

Consumentenbescherming in Nederland en Europa
Klarna heeft altijd binnen bestaande regels en regelgeving geopereerd, en alle verplichtingen nageleefd als een gereguleerde Europese bank en kredietverstrekker. Concurrentie is de beste manier om innovatie aan te moedigen en betere consumentenuitkomsten en -keuze te stimuleren. Toch bestaan er nog steeds slechte producten en dienstverleners, daarom zijn wij blij te zien dat we richting uitgebreider overzicht van de BNPL-markt gaan. De verkenning van de AFM is een positieve stap in de algemene herziening van consumentenkredietregels binnen Europa. 

Klarna ondersteunt daarom de ambitie van de Europese Commissie om consumptief krediet regels te versterken en consistent te maken via de herziening van de Europese Consumentenkredietrichtlijn (CCD). Belangrijk is dat de herziening ervoor zorgt dat het kader toekomstbestendig is, consumenten beter beschermt en consumentenkrediet versterkt in de hele Europese Unie. 

De industrie uitdagen
Het leveren van goede uitkomsten door betere alternatieven te bieden voor het kredietaanbod van traditionele spelers, vooral kredietvormen met hoge kosten en rente, staat centraal bij wat wij bij Klarna doen. 

De verkenning van de AFM is een belangrijke herinnering dat de markt voor kleine kredieten in zijn totaliteit moet worden gezien, inclusief doorlopende kredieten, flitskredieten, traditioneel consumptief krediet en private lease - en niet enkel BNPL. Rentevrije kortlopende kredietvormen dragen inherent lagere risico’s mee dan kredietproducten met hoge kosten of rente. Wanneer achteraf betalen op gepaste wijze gebruikt wordt kan het een zinvol instrument zijn voor consumenten die op zoek zijn naar manieren om hun uitgaven te beheren.